Open Banking PSD2 ou EBICS : la question revient dès qu'une entreprise veut automatiser ses paiements et ses relevés. Les deux sont des moyens légitimes de relier un ERP comme Sage Intacct à une banque, mais ils ne répondent pas aux mêmes besoins. La réponse dépend de la banque, du pays, du volume et du niveau de contrôle attendu.

EBICS : le protocole des flux professionnels

EBICS est un protocole bancaire standardisé, très répandu en France, en Allemagne et en Suisse. L'entreprise y est abonnée auprès de sa banque, avec ses propres clés ou certificats. Il transporte des fichiers de paiement (pain.001, pain.008) et récupère les relevés (camt.053). Il gère la signature multiple via la VEU, ce qui convient aux paiements demandant plusieurs validations. Pour les versions du protocole, voir EBICS 2.5 vs 3.0.

Open Banking PSD2 : l'accès par API

La directive PSD2 oblige les banques européennes à ouvrir des API. Avec le consentement du titulaire, un prestataire peut consulter les comptes (relevés, soldes) et, lorsque la banque le permet, initier des paiements. La mise en place est généralement rapide, sans abonnement EBICS préalable. En contrepartie, le périmètre dépend de l'API de chaque banque : toutes les banques ne permettent pas de payer directement via l'Open Banking, certaines n'ouvrent que la consultation des comptes. Les remises groupées ne sont pas non plus supportées partout, et le consentement doit être renouvelé périodiquement.

Comment choisir selon votre situation

Votre banque : le canal disponible est d'abord celui qu'elle propose. Certaines banques n'offrent qu'EBICS, d'autres seulement des API, et toutes les interfaces Open Banking ne permettent pas de payer.
Le volume et le type de flux : pour des remises régulières et volumineuses, EBICS est le canal habituel ; pour de petits volumes ou des consultations de comptes, l'Open Banking peut suffire.
Le niveau de contrôle : si la signature multiple est requise, EBICS avec VEU est le plus adapté.
Le pays : EBICS est dominant dans l'espace France, Allemagne, Suisse ; l'Open Banking couvre l'espace européen soumis à PSD2.
Les délais : l'Open Banking démarre souvent plus vite ; EBICS demande une initialisation avec la banque.

Cas d'usage

PME mono-banque : un seul canal suffit, généralement celui que la banque recommande.
ETI et groupes multi-banques : un mix est fréquent, EBICS pour les banques principales et Open Banking pour les relevés ou pour les banques qui autorisent le paiement via leur API.
Cabinets comptables : de nombreux clients avec des banques variées, voir centraliser les paiements de vos clients.

Limites

Aucun canal n'est universel. En particulier, toutes les banques ne permettent pas de payer via l'Open Banking. Les fonctionnalités réellement disponibles se vérifient banque par banque avant de lancer un projet.

Comment Arkaio répond au problème

Arkaio prend en charge EBICS, Open Banking et SFTP, ainsi que les formats pain.001, pain.002, pain.008 et camt.052, camt.053 et camt.054. Les relevés récupérés alimentent le rapprochement bancaire automatisé dans Sage Intacct, quel que soit le canal. Le fonctionnement de la connexion EBICS est détaillé sur la page Connecteur EBICS pour Sage Intacct.

À retenir

Open Banking et EBICS ne s'opposent pas : ils se complètent selon les banques et les usages. L'essentiel est une connexion automatisée, sécurisée et tracée, quel que soit le protocole.